“这两天接到很多电话，都是咨询首套房贷利率是否能降到2.7%。”近日，广州一家外资银行客服人员的咨询电话爆发式增长。这主要是因为最近“广州首套房贷利率降到2.7%了”的消息刷遍房产群、朋友圈。

　　网传消息沸沸扬扬，银行电话被打爆，真相到底如何？记者以购房者身份调查广州地区主流的银行，核实了最新的市场真实行情。调查结果显示，广东主流商业银行的首套房贷利率仍是3%，外资银行最低可至2.7%的资质要求较高，属于“掐尖”高净值客群的营销策略，是市场分化下的竞争“特例”，并非房贷利率的普遍下行信号。

　　多数银行稳于3%利率不变

　　“广州有银行首套房贷利率低至2.7%”的消息，成为上周末各种业主群、购房交流群热议的焦点。

　　首套房贷利率低至2.7%的确诱人。以贷款100万元、30年期限、等额本息还款来算，执行首套利率2.7%，月供约为4056元，总利息约46.02万元。房贷利率为3.0%的情况下，月供为4216元，总利息约51.78万元。两者的月供差160元，30年总利息差约5.76万元。

　　但这一消息属实吗？记者以客户身份线下走访、电话咨询了广州地区10多家主流银行，覆盖国有大行、股份制银行、外资银行等。结果显示，建设银行广州五羊支行、工商银行广州明珠支行、农业银行广州花城支行、浦发银行广州体育西支行、民生银行广州珠江支行、兴业银行广州广州大道支行、光大银行广州分行、平安银行广州分行、恒生银行广州分行等银行均执行“最低首付15%，首套利率3%”的标准，未出现网传的低于3%利率的情况。

　　这正是广东市场利率定价自律机制下首套房贷利率的市场默契。

　　2025年5月17日起，广州地区商业银行将首套房贷利率下限由“LPR-60基点”统一上调至“LPR-50基点‌”，当年5月20日，5年期以上LPR降至3.5%，此后广州市首套房贷利率维持3%不变。

　　对绝大多数普通购房者来说，办理房贷优先选的都是网点多、流程成熟的主流商业银行。3.0%的首套房贷利率，是广州房贷市场的真实主流行情。

　　一家国有大行支行的信贷工作人员告诉记者，网点至今未出现过2.7%的案例，3.0%的首套房贷利率是面向普通购房者的统一标准，近期也没收到下调利率的正式通知。“银行受到自律机制约束，所以首套房贷利率市场是3.0%。”建设银行利雅湾支行客户经理坦言。

　　早在2024年10月，广州国有大行曾将房贷利率降至2.9%，外资行降至2.85%附近。恒生银行广州分行的工作人员告诉记者，该行今年新增房贷没有低于3%的情况，市场上确实存在低于3%的首套房贷利率，但多为此前存量房贷利率下调后的结果，并非近期房贷利率水平。

　　多家银行客户经理表示，房贷已越来越透明且更加标准化。上述恒生银行的工作人员也认为，浮动利率的房贷会跟随LPR变动，3%的首套房贷利率已经是近年来的低点。

　　有低于3%情况但门槛高

　　低于3%的首套房贷利率并非不存在，但条件门槛较高。

　　据了解，汇丰、渣打两家外资银行曾报出首套房贷利率最低2.7%的报价，对应当前5年期以上LPR下调80个基点，是目前广州的最低商贷利率。

　　但申请到这一利率，条件非常苛刻，既需要公务员、事业单位在编人员、公立学校教师、公立医院医生、大型央企国企正式员工等职业限定，与此同时还需要无任何逾期记录、个人整体负债比例低等征信要求，以及家庭月收入必须覆盖月供两倍以上且能提供对应银行流水佐证的还款能力。

　　即便满足这些基础条件，也不代表一定能申请到2.7%。据了解，多数符合部分资质的申请者，实际获批利率在2.9%—3.0%区间，能实现2.7%利率的购房族占比极低。

　　对此，招联首席经济学家董希淼表示，汇丰等外资银行在广州等地给出2.7%左右的超低房贷利率，本质上是一套精准的市场与风险管理策略，而非普遍让利。

　　董希淼分析，外资银行此举是精准“掐尖”信用良好、收入稳定的高净值客群，“以价换量”。

　　苏商银行特约研究员薛洪言同样认为，广州部分外资银行将首套房贷利率降至极低水平，是依托跨境资金优势与轻存款结构，通过差异化定价抢占高净值客户入口。“并非普惠性降息，而是以按揭为触点，撬动跨境理财、保险、外汇等综合金融服务。”

　　“汇丰银行作为外资行银行，定价自由度更高。但这一低利率门槛极高，大多数普通客户难以申请到。”董希淼表示，2.7%是市场分化下的竞争“特例”，体现了外资银行在利率市场化中的灵活经营优势，而非房贷利率的普遍下行信号。

　　早在2024年5月，广州已正式取消首套、二套商业性个人住房贷款利率下限，商业银行可根据借款人资质、信用状况自主确定利率水平，给了银行充分的定价自主权。

　　值得注意的是，目前外资银行只支持申请纯商业贷款，不支持组合贷款及公积金冲还业务。

　　外资银行的整体份额很小，可以以超低利率定向抢夺高资质、低风险的优质客群，房贷业务占比较大的中资大行当前净息差持续承压，大面积把利率压到3%以下并不现实。

　　对此，薛洪言认为，中资银行因负债成本高、监管约束强，短期内难以跟进。但外资银行的此类定价已悄然重塑市场利率预期，加剧资产端收益下行压力。