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哆啦A梦也没想到,未来现金长这样

2020-10-20 20:06 来源:南方网 唐柳雯 李珩丹 王勇幸

  用过微信支付和支付宝之后,我们知道哆啦A梦原来没有到过未来。在他的次元里,到了22世纪,人们还在用着纸币。对此我们应该感到庆幸,如果哆啦A梦故事里消费用的是赛博朋克风的“信用点”,那是多么冷冰冰的故事。

  回看现在,日复一日习惯于移动支付便捷的我们,会不会怀念现金的温暖?毕竟,目前的移动支付都得依靠银行,钱是存在银行里的,手机只是一个记账本。

  从贵金属货币到纸质货币,现金的概念一直在变化,未来的现金会是什么样子的呢?近日深圳发放的数字人民币,拉开了未来现金的神秘面纱。

  数字人民币就是现金

  “十一”长假过后,数字人民币在深圳小试牛刀,发放了1000万元“礼享罗湖数字人民币红包”,一共5万个红包,每个200元,领到红包的深圳人可以直接用手机支付现金,“这是数字人民币首次面向公众的测试,意义重大!”招联金融首席研究员董希淼说。

面额200元的数字人民币,你见过吗? 图片来源:南方+

  究竟什么是数字人民币?

  一言以蔽之,数字人民币就是人民银行发行的数字形式的法定货币,它的英文名是DC/EP——Digital Currency Electronic Payment,也就是说它既是数字货币,又是电子支付工具。

  用中国人民银行副行长范一飞的话说:“数字人民币主要定位于流通中现金(M0)。”它和我们手中的纸币、硬币在功能和属性上一模一样,用大白话说就是“数字人民币=现钞”,它不是现用的第三方支付,而是在手机上的现金。

深圳市民张女士在罗湖使用数字人民币消费。 图片来源:南方+

  事实上,数字人民币成为“网红”并不是“一夜成名”,“央妈”从2014年就开始着手准备数字人民币研发工作,此后在深圳、苏州、雄安、成都及未来的冬奥场景等5个地方开展试点测试。今年以来,不少数字人民币银行内测信息流出,才让人们见识到了它的庐山真面目。数字人民币是“央妈”亲生的,它的背后是国家信用,有法律法规“撑腰”,在我国境内支付数字人民币,任何单位和个人在具备接收条件的情况下是不能拒收的。

  有人就疑惑了,“有人民币,为啥还需要数字人民币呢?”按照“央妈”的说法,国家需要数字人民币,不外乎这几个方面考虑:

  ●我们现在使用的移动支付无法替代法定货币发挥价值尺度和记账单位功能,数字人民币的出现可以弥补电子支付工具在应用场景覆盖面、普惠金融、支付效率、用户隐私保护和匿名支付等方面的不足。也就是说,数字人民币更全面。

  ●比特币、稳定币等加密资产通过去中心化技术处理支付交易,会侵蚀国家货币主权。所以,数字人民币有利于保证我国货币金融体系稳定。

  ●公众对现金的依赖度仍然很高,对获得和使用数字化的央行货币有现实需求和期待。因此,推出数字人民币是经济发展趋势。

  在南方读+看来,今年年初突如其来的新冠肺炎疫情也是数字货币的推进剂,非接触无现金的支付是时代的需求。

  当然,能看到这些优势的不止是中国,今年1月,国际清算银行最新发布的全球数字货币显示,在占世界经济总量90%的66个国家中,有6家央行表示3年内可能发行可供个人和企业“一般使用”的央行数字货币。

  令国人骄傲的是,就严格意义上的央行数字货币而言,中国是最先测试的国家。不过,目前各国在法定数字货币的研究上也正加快步伐。日本中央银行近日也宣布了,将于明年启动数字货币实证实验。

一名男子走过位于日本东京的日本银行总部。 图片来源:新华社

  普及还需一两年时间

  是用微信支付宝支付不香吗?难道用数字人民币能更便利?答案是:正是如此。

  央行数字货币的最大优点是它的法偿性以及真正无成本。“法偿性意味着可靠,只要有密码就可以兑换人民币,不会因为企业或者银行倒闭就影响兑付,0成本意味着其普惠性更好。”北京大学国家发展研究院副院长黄益平这样认为。

  简单一点说,用支付宝微信支付,你交易时所用的钱都是通过银行账户而来,也就是支付宝里的钱实际上还是对应着一张张钞票,而数字货币本身就是钱,不是“二传手”。

深圳某超市人工收银处显示可使用数字人民币结账。 图片来源:南方+

  在实际使用体验中,数字货币与电子支付方式感受类似,甚至要更便利,有不少人就是被它的便捷体验“圈粉”了。抽中了数字人民币红包的“锦鲤”深圳市民李女士在连线南方读+时说:“扫码支付很方便,数字人民币界面也很清新。”

  从目前公开的信息看,数字人民币使用场景可能比移动支付工具更多,并且集合了现金和电子支付的优点,两个“黑科技”重点了解一下:

  首先,不用绑定银行卡。

  在深圳数字人民币红包测试中,领红包只需下载“数字人民币钱包”后,凭二代身份证和手机号码就能领取。

  其次,断网也能用。

  这个场景不少开车的朋友很熟悉:在地下停车场离场缴费,手机付款码迟迟出不来,后方的喇叭声渐渐激烈,排队的车辆越来越多,当下真的是尴尬得脚趾头能抠出两室一厅。数字人民币解决了这个烦恼,只要你的手机还有电,任何断网场合都能进行交易。

  董希淼认为,这些“黑科技”将使数字人民币使用范围更广,满足没有银行账户和支付账户的部分公众使用需求,更好地发挥作为法定货币的作用和使命。

点钞员正在点钞,将百元大钞10万一捆捆扎起来。 图片来源:南方+

  目前只有5万深圳市民参与了“公测”,外地网友可以说是非常柠檬了:“我们啥时候能用上数字人民币呢?”答案可能让你失望了,因为“央妈”从未公布过正式推出数字人民币的时间表。

  金融分析师肖磊告诉南方读+:“其间还需要对使用场景的拓展,以及商业实体的软件也就是数字钱包的普及。”从IT开发角度来看,数字人民币的开发仍处于初期阶段。正如华西证券计算机行业首席分析师刘泽晶所说:“因为现在还处在支付的简单阶段,从货币的角度来说,它不仅仅有支付的功能,还有信用功能等其他功能,目前银行体系还需要不断建设针对电子钱包和数字货币的核心信贷账户系统。”有专家估计,数字人民币从测试到落地推广至少需要一至两年时间。

  数字人民币的未来征程

  数字人民币的面世是否将对移动支付工具产生冲击呢?对此,肖磊认为,数字人民币带来的是支付介质的变化,而非支付渠道的变化。“现有的移动支付只需要接入数字货币模块就可以,不会有太大的影响。”

  不过,肖磊也提到,数字货币是对底层商业交易的进一步重构,在便捷性方面将比现有移动支付要更上一个台阶。“未来可能有更多用户跳过第三方支付平台,直接用数字人民币钱包进行支付。”无独有偶,刘泽晶则认为,数字货币能够打破移动支付行业现状与壁垒,“会慢慢打破微信和支付宝两强割据的格局”。

收费站,车主使用微信支付高速通行费。 图片来源:新华社

  事实上,数字人民币带来的变革,可能远远超出其对移动支付工具的影响。

  “它能进一步提高经济交易的效率,金融运行的效率,让整个社会运行得更加高效。”董希淼表示。

  ●从个人角度来看,数字人民币为人们增加了一种方便、安全的支付方式。

  ●从银行角度来看,数字人民币有助于商业银行降低人民币现金的管理成本。

  ●从政府角度看,数字人民币使货币供应链的控制更为科学有效,“因为它采取可控匿名,能够对货币数字人民币的流程进行追踪,更好地管控货币的供应链,在反洗钱、反恐等工作中发挥重要作用。”

  ●刘泽晶从产业角度分析认为,对于一些数字货币产业链相关公司,比如银行、金融企业、IT设备公司等,数字人民币的推广或为其带来体量庞大的新业务,“这些公司的成长性也将变得可观”。

  数字人民币的征程已经开始,未来某天,它也会跟众多被技术改变的生活细节一样,慢慢成为大家的支付“新宠”。

  【话题研究员】唐柳雯 李珩丹 王勇幸

  【栏目策划】王勇幸

编辑: 陈瑞然

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