编者按

　　防范化解重大风险，是三大攻坚战的首位任务。长期以来，由于农业生产存在较大不确定性，农业信贷风险持续走高。为此防范“三农”领域的金融风险，成为了省委、省政府的工作焦点之一。今年4月，广东省委、省政府召开全省防范化解重大风险工作会议，要求在推动高质量发展中防范化解好金融风险。

　　在此背景下，广东省政策性农业信贷担保体系的风险化解作用日渐突显。作为分散“三农”金融风险的重要载体，广东省农业信贷担保有限责任公司（下称“省农担公司”）成立近3年来，坚守“双控标准”、坚持政策性平台定位，在迅速扩大政策性担保惠农覆盖面的同时，严格把控风险，切实做到为农业经营主体增信、为农业产业赋能、为农业转型升级提质增效。

　　“累计担保放款金额超过38.1亿元，政策性业务比例超97%，担保代偿却仍保持稳定的较低水平，本息逾期率0.48%，累计代偿率低至0.34%，位于全国农担系统前五位。”

　　全省全覆盖的业务体系、延伸基层的“粤农担”工作格局，稳定老到的风险把控，这是省农担公司交出的三年期考答卷。在省农担公司主要负责人看来，从成立初期全力发展农担业务规模，到“既看数量、更重质量”，省农担公司对广东省政策性农担体系的未来规划，有了更为清晰的发展蓝图——严控农业信贷的潜在风险。“2019年是省农担公司的风险防控年。”该负责人说，围绕“风险防控年”主题，目前省农担公司正用最大的决心、最强的措施，把风险防控当作公司发展的生命线来严控紧抓。

    非洲猪瘟疫情发生后，省农担公司主动作为，因地制宜制定生猪行业担保个性化服务方案，并根据风险级别启动针对性服务。 新华社资料图片

　　农户经营不善

　　成农担风险主因之一

　　“受市场波动、自然灾害等因素影响，农业生产存在较大的不确定性，农业信贷及担保也因此面临着较高的经营风险。”据省农担公司风控人士介绍，农业信贷担保面临着繁杂的风险威胁：不但存在自然灾害、宏观政策调整、行业价格波动、银行授信政策调整等外在因素，更隐藏着经营能力下降、挪用资金、意外事故、隐性负债较多、信用意识较弱等内在原因。

　　以清远一蔬菜种植户为例，该种植户于2015年投入约40万元，租赁近150亩土地，开展淮山、茄瓜、甜玉米等蔬菜种植项目。创业初期由于市场需求旺盛，其收获颇丰，实现了111.2万元的年销售收入。在此背景下，2017年7月31日，通过省农担公司的担保扶持，该种植户从银行获得了2年期的20万元贷款，用于购买化肥、农药及支付人工，解决了流动资金不足的经营难题。

　　然而，由于该种植户从业年限短、下游渠道单一，其农场的销售脉络并不畅通。通过省农担公司担保实现融资并扩大生产后，蔬菜销量却无法同步上升。“销售收入无法应付日常运转，种植户现金流日趋紧张，最终资金链于今年断裂。”该风控人士说，上述情况并非个案，目前省农担公司发生的风险项目成因中，经营不善因素占据了较高比例。数据显示，近三年来，省农担公司累计发生逾期项目29个，金额1380.58万元，本息逾期率为0.48%。

　　全方位多层次

　　建立健全风险防控体系

　　面对持续浮现的代偿风险，省农担公司迅速反应。“通过提高战略思维，省农担公司立即着手构建一整套‘全方位、多层次、服水土’的风险防控体系，把风险防控当发展生命线来抓。”省农担公司主要负责人如是说。

　　据悉，依托顶层设计优势，省农担公司制定了《广东省农业信贷担保有限责任公司业务风险管理基本制度（试行）》及《担保业务风险五级分类实施细则》《项目评审委员会议事规则》等规章制度，实行业务风险五级分类管理，对不同风险的业务，设置不同的监管级别、频率和监管重点，有针对性地开展风险化解工作。

　　为应对突发风险，省农担公司依法依规、足额提取风险准备金，目前已提取准备金超1亿元。“这为公司应对代偿风险，提供了充足的资金准备。”省农担公司风控人士说。

　　不过，在前述省农担公司主要负责人看来，风险防控，重在预警提防。“实际上，防范于未然才是风险防控的核心。”为此该负责人告诉记者，通过总结风险项目的教训与经验，省农担公司建立并落实了“一户一策”与风险项目预警机制，及早标记出现经营风险苗头的项目，提前介入，将防控工作延伸至风险孕育之初。

　　“保后检查是防范风险的重要措施，通过日常保后检查、半年度重点保后检查、行业专项检查相结合，现场检查与非现场自查相结合的方式，公司实施差异化保后检查，开展重点保后检查及专项保后检查，与当地政府、银行联合发力，及时获得项目异常信息，做好风险预警及早期干预。”省农担公司风控人士说，一旦发现客户出现经营风险苗头，省农担公司将做好预案，疏导风险，防止借款人出现违约或逾期情况。

　　对逾期客户，采取“一户一策”措施，责任到人，针对性强，成效明显。以梅州一农户为例，该农户在省农担公司担保下于2017年7月从银行贷得100万元，开展百亩嘉宝果种植项目。不过，由于其从事农业仅3年，且嘉宝果的种植周期较长、价格波动较大，保前调查时，公司已将其标注为高风险项目，提请持续关注。2018年9月22日，该农户逾期未按时还款，户主处于失联状态，此时省农担公司即刻根据此前标注的情况，制定有针对性的个案催收方案。公司领导及相关人员立马联合放款银行，重点组织对连带保证人的催收工作，异地上门向保证人开展催收，经过反复沟通及耐心细致工作，保证人为之感动并按商定计划还款。“自今年3月公司为该农户向银行代偿后，通过加强对保证人的催收工作，公司累计已收回本息金额38万元。”

　　根据风险项目的具体情况，省农担公司已制定实施形式多样的创新催收方式，提高催收效率，建立健全风险防控及化解体系。目前，省农担公司已对全部逾期项目实施相关催收措施，累计追回300多万元的本息欠款。

　　助农渡过难关

　　推动农业持续健康发展

　　“不过，作为政策性担保平台，省农担公司除了建立制度，加强预警和催收工作外，更持续给人以温度，在农户危难时伸以援手，助农渡过难关。”据省农担公司主要负责人介绍，省农担公司并非一成不变，本着“专注三农、为农担当”的发展理念，对无法正常经营的经营主体，其核心资产（如：土地、林木等）没有发生变动、转移的，省农担公司将助其寻找当地龙头企业、专业合作社等进行帮扶，或根据其自身意愿对其核心资产进行托管或接管，维持正常经营。

　　“对于项目还在正常经营，暂时资金周转困难的借款人，公司将一方面与其重新制定还款计划，另一方面与银行协商贷款展期，利用期限调整的方式，帮助借款人缓解因资金暂时周转困难而造成的逾期。”该负责人说，通过商定人性化还款计划，公司在化解项目风险的同时，更帮助农户度过难关。“有时候农户就差这一口气，只要有人帮他撑过去，项目就能继续顺畅运转下去，这对保持全省经济持续健康发展和社会大局稳定，具有重要积极意义。”

　　受非洲猪瘟影响的养殖户，最能体会省农担公司的助农热情与服务温度。据悉，非洲猪瘟疫情发生后，省农担公司主动作为，因地制宜制定生猪行业担保个性化服务方案，并根据风险级别启动针对性服务。“针对受疫情影响较多的韶关、梅州、云浮、茂名等地区，公司帮助韶关、梅州地区客户制定稳健经营和融资方案，支持生猪养殖户退出、转型或复产，避免系统性风险；对云浮、茂名等发生疫情或生产效益下滑较为严重的担保客户，则量身定做过渡方案，调整还款方式，推荐融资变更方案，联合银行协助农户申请地方生猪补贴。”省农担公司风控人士告诉记者，目前公司已对全省生猪担保项目进行了专项保后检查，足迹遍布全省17个地市，共计482个项目，金额超过4.6亿元，实时掌握生猪担保项目的发展生产状况，摸排生猪担保客户面临的经营和融资难题，随时为其施予援手。对于拟进行转型和复产的农户，省农担公司积极协调银行对客户贷款进行展期和续保。

　　据该人士介绍，接下来省农担公司将紧紧围绕“风险防控年”主题，牢记“为农担当”使命，继续推动风险防控保持良好水平，完善风险防控布局，建立系统性风险补偿机制，把农业信贷担保工作纳入当地风险救助范围，探索“风险共担、利益共享”多层次分险机制。“此外，公司还将根据农户需求做好产品风控设计，在合法合规、风险可控的前提下，充分发挥‘政银担’抱团作用，助力农户渡过难关、化解风险，促进农担业务稳健、可持续发展，实现助农为农，助力广东实现农业产业现代化的发展和乡村振兴战略的实施。

　　统筹：胡念飞 周晓凤 冼伟锋

　　撰文：南方网全媒体记者 郑展能

　　通讯员 陈丽静