“经不住他苦苦纠缠，我本就心软，就稀里糊涂答应下来，买了这份保险。”你以为这是文学作品中的情节，其实是现实版的“代理退保”黑产江湖。最近一段时间，深圳监管机构收到多位保险消费者投诉书，均称保险公司存在违规操作现象，要求全额退保。经调查发现，这些保险消费者的投诉内容，递交的材料都高度相似，甚至连文字都有大量雷同。实际上，这些投诉背后有一个专门代理全额退保的“中介”，他们全程引导消费者完成全额退保操作，并从中牟取高额手续费。

　　“退保黑产”的活跃舞台，还不止于此。南都记者注意到，“全额退保咨询”通过一些网络平台传播教唆恶意逃废债内容，甚至在网购平台上公开叫卖，指导债务人批量向监管机构投诉、举报保险公司，以此要挟保险公司全额退保，并收取消费者高额手续费。保险已经成为社会及家庭的稳定器。自诩可以“全额退保”的中介人员，到底如何侵害消费者及正规保险机构的合法权益？

　　案例

　　1.保险业务员“监守自盗”？

　　家住深圳的陈小姐说，4年前她妈妈通过某保险公司的电话销售，帮自己买了份年交1.4万元的意外险。

　　“当时保险公司业务员跟我妈说，这份保险月交1000多元，相当于每天一顿饭钱，在享受高额保障的同时还能存钱，但是，买完保险后我妈连保单都没收到。”

　　陈小姐研究了这份保单，觉得保障条款与所交保费不匹配，且销售过程中存在话术诱导，于是其便向保险公司要求退款。吊诡的是，之后，该保险公司代理人称，如果要全额退保需跟他再买一份保险。“这种保险大概是一种分红险，年交2万元，10年后能返还本金，最后保单结束能拿回两倍的钱，但是，该分红险与我想退的保险来自不同的保险公司。”

　　显而易见，保险公司派过来处理退保问题的代理人“监守自盗”。在推销保险不成功的情况下，该代理人又抛出第二个方案，“他说他有办法全额退保，但要收取5000元手续费。全部保费是5.6万元，也就是说他收了差不多10%保费的手续费。”该保险代理人称，如果陈小姐自己向保险公司申请退保，大概会扣掉20%-30%的手续费。

　　“他称这5000元是给领导喝茶用的，”自己向保险公司退保要损失至少一万二，让该代理人退保只损失5000元。在心里算了笔账后，陈小姐让该代理人操作，并且退了费。但唯一让她困惑的是，这个保单自己去保险公司退到底能退回多少？

　　某保险公司负责人向南都记者指出，一些保险营销员在销售时隐瞒、夸大保险产品信息，或为了应付业绩考核自购保险。一段时间后“后悔”投保，但正常退保又不甘心只拿到“现金价值”，自己解决效果不佳，于是找到办理“代理退保”业务的个人或组织，更有保险业务员离职后专门从事“代理退保”业务。

　　2.“割肉退保”幸好及时醒悟

　　如果说消费者退保确实存在销售误导的客观因素，那么，不法中介承诺的“全额退保”就更像是天上掉馅饼。

　　近日，总部在深圳的某寿险公司接到客户张某投诉，以“被忽悠”“不了解保单”等理由要求全额退保。来电人情绪激动，态度恶劣，退保意愿强烈，经过公司多方面核实确认，来电人非资格人本人。因其目的未得逞，在电话中一直辱骂客服人员。

　　不久后，公司工作人员接到客户张某本人来电，告知公司千万不要将保单退保，近期已经出险需要公司理赔。

　　在问清原因时，客户张某告诉工作人员，因最近经济紧张看到朋友圈有代理退保的消息，就通过他人代理退保，想以此缓解经济压力。幸亏公司及时发现，挽回损失。工作人员告知客户，代理退保会被对方要求支付高额费用，更会获取客户信息相要挟要求支付代理费用。客户了解事情严重性后，准备公司理赔后通过法律手段处理代理退保事宜。

　　“这种典型的黑产案例，让自己失去正常保障风险，破坏了其他客户的合法权益，也扰乱监管秩序危害行业发展。”业内人士如是坦言。

　　3.退保人需新办手机卡，绑定银行卡

　　在深圳宝安一家汽车服务有限公司，该公司明面上经营汽车租赁、贷款服务，实际上兼做退保中介的业务。

　　对于潜在希望退保的客户，该服务公司的中介人士表示，想要做到全额退保，首先要找到保险代理人的瑕疵，比如说违规返佣、承诺保单贷款、送礼品、条款介绍不清楚等等。

　　如果保险代理人并不存在上面提到的违规操作，该人士进一步表示“对方没毛病，那就给他找‘毛病’，反正咬死了对方存在欺骗和诱导行为就好。”

　　这名中介人士称，为了提防客户退保后不给佣金，他们不仅要收取一定的“代理定金”，而且退回的保费，都在他们手上掌握着。在办理业务前，他们会让退保人新办一张手机卡，并且将新手机卡绑定退款到账的银行卡，同时提供查询密码和银行卡一起交给他们。“如果退保人中途想放弃退保操作，那么定金是绝对不会退还的。”

　　算账

　　代理退保一张单或获利万把元

　　顾客欲放弃要付违约金80%

　　“100%全额退保“听起来很美，但是实际到底如何？一些保险代理人告诉南都记者，正常的契约合同退保，只能取回现金价值，大约是所交保费的20%到30%。以每年保费一万元为例，三年后现金价值正常可能只有6000元左右。

　　“我们正常销售一张单，代理员要和顾客见面5到6次，才可能签下来，佣金也不高。”一些知情人士称，代理退保的当前“行规”是20%-60%的返点。一张单获利空间万把元左右，还可以批量操作。

　　而据一些主动找到退保中介的消费者透露，“你找到他们后，被告知先要交数百元的押金，还要提供所有的身份信息，要重新开办一张手机卡，还被告知不能接保险公司的电话。中途如果想退出不做了，要付给对方80%违约金。”

　　链条

　　“左手赚高额手续费，右手鼓动你下新单”

　　高额返佣二次获利，“全额退保”产业链背后中小保险机构、理财机构若隐若现

　　20%到60%的服务费，是明面上的利益驱动。但是，背后是否有更大更高的利益驱使或更复杂的生态？“全额退保”产业链的背后，有着什么样的江湖水深？

　　“代理退保”也存在“退保门槛”

　　南都记者通过暗访发现，在一些电商平台，经营“代理退保”的商家不在少数。记者在其中一家声称“全额退保”的店家下了单后，咨询了整个“代理退保”流程。首先，退保店铺的客服会询问你一系列关于所购买保单的情况。例如，保险种类，年缴费多少，买保险时是否电话销售、是否亲友推销、合同签名是否代签、业务员是否存在话术诱导等等。过程中，记者很明显能感到这种“代理退保”也存在“退保门槛”。

　　而关于退保服务费方面，多家“代理退保”的商家给出的服务费大概在10%至30%不等，对比“行规”低一些。但是实际上，多家“代理退保”商家对所退的保险会有个衡量，假如保险销售过程中，瑕疵不大、退保理由不充足，则收取的服务费比例会相对较高。当记者把自己前几年买的一份销售过程合规、保障项目齐全、购买过程几乎没有瑕疵的保险合同发给某“代理退保”商家时，对方称，“虽然保险销售瑕疵不大，但如果你急着用钱，也可以帮你退。”该商家还表示，“我们有专业的退保团队操作，保证全额退保，不过服务费方面可能要高些。”

　　值得注意的是，因为“代理退保”过程，代理人会向退保者索要包括保险合同、个人电话、个人银行账户等信息，声称在退保过程中会用到，但在代理人身份不明的情况下，退保者个人信息也很容易被泄露出去。

　　有中介向险企索要高额“调解费”

　　“代理退保”背后，折射出一个成熟的黑产操作体系。实际上，近期各地监管机构频繁接到消费者反映在金融机构办理贷款业务时，在其本人不知情的情况下购买了信用保证保险，很多相互之间无关联的投诉人诉点、诉求甚至是表述措辞均高度一致。

　　一位保险公司人士指出，从2019年开始，便有一些中介从网贷转战保险领域。现在甚至一些短视频平台上也出现了退保的“现身教学”。例如，在某短视频上，就有网友分享自己通过投诉举报之后，保险公司将保费退还的经历。根据该网友分享，如果确定还款额中被收了保险费用，可以去给保险公司打电话，提供个人身份证号码，要求保险公司自己退保，理由就是他们本人不知情不同意。这些个人或组织会从中收取高额“代理费”，甚至还会以代表用户投诉为由，收集用户的银行卡、身份证、保单等等个人重要信息进行倒卖。更有甚者向保险公司提出“劝退投诉人”的方案，索要高额“调解费”。

　　从以往掌握的案例来看，这些退保中介，往往还从事保险业务。当你成功退保后，中介可能秒变推销员，诱导消费者买别的保险，赚取双倍利润，实现二次获利。

　　离职人员和专业律师让退保“产业化”

　　到底什么人是“代理退保”的操盘手？一些知情人士透露，目前退保模式已经产业化，这里包括了很多离职的P2P从业人员、离职的保险代理人和电销坐席人员。更关键是，有了专业的律师团队加盟串联，共同钻法律空子。

　　“左手赚你高额的手续费，右手拉拢你买新的保单或者理财产品。”有深圳业界知情人士向南都记者透露，左右手都可以从客户身上赚取大量佣金，而链条更深层的背后则有一些中小保险机构、理财机构的影子若隐若现。

　　某大型保险公司负责人告诉南都记者，恶意“维权”已经形成黑色产业链，黑产中介以盈利为目的，通过网络平台公然教唆、鼓动、代理客户投诉，损害消费者利益，占用了大量行政资源，同时也危害行业发展。

　　“代理退保”黑产运作模式

　　南都记者走访了解到，专门从事“代理退保”的组织及人员，其运作存在零门槛易复制、零监管难制约、隐蔽性高等特点，经过演变发展，已经呈现出“产业化”、“专业化”的趋势，经整理发现其总体运作模式如下：

　　●广泛发展下线

　　参与人员扩散，通过加盟代理、中介合作、招收学员等形式，在朋友圈、微信群、贴吧等社交媒体广泛发展下线代理

　　●网罗潜在客户

　　渠道扩张化，获客渠道从线上平台、线下小广告、金融类公司揽客，发展到户外广告、电话呼出获客，散布广泛且复制力强

　　●控制手机号、银行卡

　　阻断保险公司与客户联系

　　●签署协议制约客户

　　与客户签订所谓的“代理维权协议”，收取定金

　　●指导钓鱼取证

　　证据材料统一化，用话术引导被诉人或保险公司其他人员做出不利的陈述，并利用电话录音、微信截屏、拍照钓鱼取证。

　　●监管投诉施压公司

　　投诉内容模板标准化，投诉理由专业化，书面模板和电话模板并行

　　●退保成功，获取利益

　　“代理退保”组织向客户收取全额保费的20%-60%不等的手续费

　　●投保新单，获取佣金

　　引导客户撤旧投新或购买理财产品

　　统筹：南都记者 卢亮

　　采写：南都记者 卢亮 见习记者 黄良东