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中国式离婚与中国式理财

2004-12-29 14:36:26 中广网

  南方网讯 吴女士是一家外资企业的主管,她2002年与前夫办理了离婚手续,8岁的女儿归她抚养。今年年初,经人介绍他与同样是离异的张先生相识,并于今年国庆节登记结婚,组成了新的家庭。吴女士月收入6000元,有个人积蓄10万元,其中8万元是即将到期的一年期定期储蓄,2万元为活期存款。张先生开有一家建材商店,他思维灵活,经营有道,生意非常红火,平均每月纯赢利在2万元左右。目前他有现金类资产30万元,其中有20万元市值的股票(原投入30万元,后因股指下跌造成缩水),民间借贷10万元(借给一位开工厂的朋友,协议年利率10%);张先生和前妻生有一女,归女方抚养,但每月他要支付抚养费500元。

    分 析

    中国目前的离婚率呈现了不断上升之势,同时众多离婚者在经过心理调整之后又陆续组建了新的家庭,但有关专家分析,再婚家庭和第一次婚姻有很大不同,再婚者面临着心理、人际关系、家庭经济等方面的问题和压力。首先,再婚者有婚姻失败的阴影,战战兢兢踏入新家庭,对另一方存有戒心,自然不自然地会在感情和经济上有不同程度地保留,唯恐全部投入后,换来的是又一次伤害。同时,由于涉及第一次婚姻所生的子女,如果再加上新婚后生育的子女,会使再婚者的家庭关系更为复杂,各种亲情维护等开支也比普通婚姻多,所以再婚家庭的理财显得更为重要。

    吴女士夫妇年收入31万元,其中吴女士占23%,张先生占77%;目前其家庭现金类资产为40万元,其中银行存款占25%,股票投资占50%,民间借贷占25%. 家庭财务状况表明,他们收入水平高、经济基础好,具有良好的资金积累和扩大再投资的潜力。同时,从家庭理财结构来看,也反映出两人的理财走入两个极端,吴女士理财观念比较保守,将自己个人的财产全部投入银行储蓄,年收益难以抵御物价上涨,进而会造成资产贬值。而张先生喜欢冒险,几乎把所有的积蓄都投入了风险投资上,随着年龄的增长,张先生家庭的风险承受能力会越来越弱,股票所占比例太高会对家庭财产的安全构成威胁;民间借贷虽然收益高,但风险更大,如果因债务人恶意逃债或经营亏损,很可能会使张先生血本无归;另外,张先生从事个体工作,没有各种保险保障。因此,其家庭理财需要较大的调整。

    建  议

    1.夫妻应加强沟通,家庭财务宜实行AA制。两个经历失败婚姻的人重新结合在一起,一定要倍加珍惜,特别是在个人财务上,双方要以诚相待,不要相互保留和隐瞒,并注重加强家庭理财的交流和沟通。单从理财观念来看,吴女士夫妇两人存在很好的互补性,吴女士应学习先生注重收益的投资理念,张先生则应借鉴太太追求稳健的理财风格。在加强交流沟通的基础上,建议两人在相对透明的状态下,实行AA制理财,因为再婚夫妇的双方不但要负担各自父母的养老等正常开支,还要对不跟随自己的子女尽一番责任,如果“财务集中”的话,容易因“此多彼少”等问题引发矛盾,所以,各自财务独立的AA制对他们来说最合适不过。

    2.适时、适量将股票转为开放式基金。张先生原价值30万元的股票被套牢,不但没有收益,反而会亏本。从他将大额资金投入股票市场来看,张先生可能炒股时间比较长,有一定的经验,但这几年股票市场在悄悄发生着变化,“卖菜的炒股都赚钱”的年代已经过去了,小散户赢利越来越难,跑赢大势的都是专业人士和机构。因此,建议张先生逐步减少股票的持仓量,考虑目前股市处于阶段性的底部,建议张先生暂时保留手中的股票,等待股市回暖后,减少持仓量,可以将2/3市值的股票予以套现。然后用这些资金采取申购的方式,购买易方达平稳、嘉实增长、南方稳健等收益稳妥的开放式基金,虽然开放式基金在某时段的收益会低于股票,但它能够避免个人炒股选错个股的失误,并且无论再大的熊市,基金的跌幅永远小于整体股市,所以购买开放式基金能有效减少家庭的投资风险。

    3.银行存款宜转成国债或债券。基金国债具有收益稳妥、免利息税等优势,特别是当前国债发行量增大,品种越来越多,吴女士可用到期存款和活期存款积极参与,可以购买期限短的电子化凭证国债,这种国债期限一般为一两年,在目前利率可能进入上升通道的情况下投资价值较大;如果想长期投资,吴女士也可以到银行或证券公司购买记账式国债,这种国债期限长,收益是国债中最高的。另外,吴女士也可以购买适量的债券式基金,坐享分红和基金增值。

    4.增加家庭抵御风险的能力。张先生从事个体工作,不能享受单位提供的社保和医保,所以他有必要通过加入商业保险的方式增强自己的抗风险能力。他可以购买养老性质的商业保险,比如新华人寿“锦绣年华”养老年金保险、太平“福满堂”年金保险等;同时还可购买重大疾病险、住院医疗附加险以及适量的寿险,以防止因自己出现意外而影响家庭的生活质量。吴女士也可以购买适量的养老类商业保险,以补充将来养老资金,提高晚年生活质量。另外为保证孩子有充足的教育基金,吴女士和张先生可以为孩子购买教育型保险,但一定要注意一碗水端平,无论是否跟随自己,双方的孩子都要考虑。(编辑:胡曼筠)(来源:当代财富报)

 


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